俄罗斯银行还准备与其客户讨论创建一个使用数字卢布的单一移动应用程序。使用第三种货币形式的威胁是什么？俄罗斯会像俄罗斯人在社交媒体上那样陷入所谓的«数字依赖»吗？

数字卢布被称为现金和非现金之后的第三种货币形式，有望成为最方便的交易支付形式。使用这个方法的时，即使在没有互联网的情况下，也可以进行即时交易。数字卢布将与长期使用的电子钱包或移动应用程序一样方便。

俄罗斯第三种货币形式测试的新阶段从9月1日开始。俄罗斯银行是存储数字卢布并记录其交易的平台的运营商。在初秋之前，只有12家银行的客户才能进行测试交易，从2023年8月开始参与监管机构的项目。但是，从9月开始，实验从600扩大到9000。俄罗斯。参与测试的公司总数也从2200家增加到1200家。组织。

我们提醒，据报道，截至2024年8月1日，俄罗斯有318家现有信贷和金融机构持有银行许可证，其中221家银行持有通用许可证，97家为基本许可证。央行9月12日发布的一份文件指出，只有最大的银行才会进行第三种货币交易形式。监管机构的其他病房拥有通用许可证的银行，将有机会完善其技术系统，以便在2026年7月1日之前接受数字卢布。其余的是到2027年7月。

10月初，俄罗斯银行协会向监管机构提出上诉，担心使用第三种货币形式的IT改进成本很高。分析人士认为，从开发人员那里收到的软件改进商业建议表明，商业银行可能需要八千五百万至亿五千万卢布来实施必要的系统。由于数字卢布将成为所有银行的强制性货币，中小信贷和金融机构可能面临«与其业务规模不相称»的成本。

在这方面，俄罗斯银行协会要求监管机构考虑降低其客户成本的可能性。俄罗斯央行11月回应称，准备讨论为数字卢布交易创建一个单一的移动应用程序。

除了银行以外，零售网点还应该获得数字基础设施。他们需要确保数字卢布支付与银行在同一时间被接受。组织规模越大，启动相应服务的速度就越快。因此，收入超过三千万卢布的公司将不得不从2025年中期开始实施所有必要的软件，从2026年7月开始收入为两千万万卢布的组织，从2027年下半年开始所有其他人。

监管机构的文件强调了这一点：«以数字卢布购买的付款将使用基于国家支付卡系统的通用QR码进行，这将消除银行和贸易和服务企业的额外成本»。

显然，监管机构对数字卢布测试结果感到满意：2023年底，据报道，试点项目已经在俄罗斯11个城市进行了90多万次操作。

纳比乌林娜·埃尔维拉 (Nabiullina Elvira)，俄罗斯联邦中央银行主席在2024年4月评论这个项目时强调，公民转向大规模使用第三种货币形式需要五到七年的时间。然而，今天可以想象数字卢布将如何改变人们的生活：分析师，科学家，律师和金融家回答了最常见的问题。

在现实生活中，数字卢布支付会是什么样子？

根据索洛维赫·谢尔盖 (Solovykh Sergei)，投资公司Fontvielle富裕客户服务部负责人的话，数字卢布和快速支付系统可以进行类比。这两个项目都由中央银行实施和监督，但是，通过商业银行系统。快速支付系统已成为金融和信贷机构应用程序的附加功能。 专家说：«我觉得这将是相同的数字卢布。比如，带有它们的电子钱包将显示为单独的帐户，您可以将资金从中转移到其他帐户，其中已经存储了非现金卢布，而不是数字卢布。从用户方面来看，后者不会有太大的区别。

这主要是在法律和技术领域»。在未来，计划可以离线使用数字卢布支付，当然，这将扩大第三种货币形式的分配地理。专家建议，要做到这一点，可以创建一个单独的数字钱包或应用程序，而无需链接到特定的商业银行。

格拉维娜·索菲娅 (Glavina Sofia)，俄罗斯人民友谊大学世界经济与商业研究所数字经济项目负责人继续对话：«数字卢布的引入将分阶段进行。在初始阶段，很可能会有以下选项：每个公民都将有机会创建一个电子钱包来存储和使用数字卢布。这可以是一个独立的应用程序，也可以与现有的银行应用程序集成»。

数字卢布将能够在钱包之间转移，支付商品和服务，并在自动取款机提取现金。当然，可以通过银行账户将数字卢布转换为现金，反之亦然。但是，值得关注的是：根据监管机构的官方声明，数字卢布的使用将在获得奖金，现金返还和账户余额利息方面受到限制。这将是一个有形的差异，将使卢布的传统"形式"更具吸引力。

萨福诺夫·亚历山大 (Safonov Aleksandr)， 俄罗斯联邦政府金融大学的一位教授指出，引入数字卢布将意味着需要在智能手机中拥有一个数字钱包，该钱包将在央行的特殊信息平台上注册。事实上，没有商业银行的中介是办不到的。正是通过他们，个人数字货币钱包将被打开，就像现在通过私人银行的电子应用程序所做的那样。关于数字卢布是否存在的决定将由公民自己做出，目前这是一种自愿形式。公民的数字卢布转账将是免费的。您可以通过扫描卖家在收银台的交易QR码来支付商品或服务»。

使用数字卢布的主要优势和风险是什么？

数字卢布可以使金融交易更方便、更快、更安全、更容易为所有人所用。根据格拉维娜·索菲娅 (Glavina Sofia)的话，数字货币是可以编程的：比如，可以编程，通过社会支持支付的钱将只用于定向支出。比如，这一机制将禁止未成年儿童在软件代码级别购买酒精，而不允许使用。有人认为，腐败将减少，因为政府分配给国家项目的资金也可以被跟踪。

经济家预告：«但是，同时，肯定还有另一种风险。数字卢布可用于加强政府对公民金融交易的控制。数字卢布的使用可能导致俄罗斯人金融交易数据的泄漏»。

萨福诺夫·亚历山大 (Safonov Aleksandr)觉得，数字卢布的主要优点是交易的完全透明度。每个卢布都是唯一的代码，您可以从每个所有者那里追踪其移动。 科学家说明：«比如，如果财政部为公共部门雇员分配了一笔工资，而其组织的一部分被用于其他目的，那么这种操作可以在任何阶段中断，并将资金返还给指定用途»。数字货币的第二个重要优势是它不能伪造，这意味着完全控制国家货币的发行。很有可能，随着普通现金完全被数字货币取代，其中一个犯罪领域—伪造，即伪造货币，将会死亡。 数字卢布的第三个重要优势是其营业额会更便宜。对于俄罗斯人来说，第三种货币形式的出现主要是关于安全的。教授指出，如果有人引诱他们出去，那么将这些资金返还给所有者的钱包就是在中央银行的计算机上点击几下的问题。

数字卢布的出现将如何影响俄罗斯的银行系统？

在银行界，监管机构的实验受到了极大的关注，俄罗斯银行协会的信就是明证。专家在IT中方面有一种观点认为，新的支付工具的引入不会没有损失，因为在其目前的概念中，创新剥夺了银行的客户，将他们的结算直接锁定在监管机构的支付和出纳中心，而不使用商业银行。 门捷列夫·谢尔盖 (Mendeleev Sergei)，EXVED 总经理觉得：«对于银行来说，差别将是巨大的，因为他们从客户资金的持有人变成了从客户到俄罗斯中央银行的数字信号提供商，后者将保存所有数字卢布的登记册»。

数字卢布将如何影响俄罗斯经济？

数字卢布可以加速和降低交易成本，从而刺激经济活动。根据格拉维娜·索菲娅 (Glavina Sofia)的话，他们可以让人们更容易获得金融服务，特别是那些无法获得传统银行服务的人。央行将能够更好地控制货币供应量，并执行货币政策。但是，也有消极的一面。 经济家提出：«数字卢布可以减少对存款的需求，这会对银行系统产生负面影响。数字卢布的使用可能导致公民金融交易数据的泄漏。如果资金从银行大量流出到数字卢布，可能存在金融不稳定的风险»。

同时，应该认识到，创建国家数字货币是时代的决定和全球趋势。艾托夫·季穆尔 (Aitov Timur)， 俄罗斯工商会理事会金融和信息安全委员会主席继续会谈：«所有类似的货币，所谓的中央银行数字货币，几乎同时出现在世界许多国家。这个过程的目的很简单，很容易理解-加速，便宜，方便进行相互结算，确保它们的实时转换。我会提醒你，到目前为止，我们还没有这样的制度，如果我们在商店里用信用卡支付商品，那么钱实际上会在三天后进入商家的账户»。数字卢布的出现应该受到欢迎，因为跨境结算将变得更容易，但是，条件是，目前还不可能参与为此目的创建的专门平台的工作，因为在这方面仍然存在某些制裁限制，但在国内不会有任何困难。

古霞特妮科娃·波林娜  (Gusiatnikova Polina)，PG Partners律师事务所高级管理合伙人觉得：«对于经济来说，这是减少或增加货币供应量的机会，这样国家就更容易管理本国货币的汇率。此外，还将能够更快、更有效地分配社会福利金：福利金、有针对性的援助等»。

州员工是否会被迫使用数字卢布？

政府将鼓励这一转变，但是，并不要求所有人从2025年7月1日开始使用数字货币。 古霞特妮科娃·波林娜  (Gusiatnikova Polina) 强调： «没有这样的要求，也不会有。向数字货币的过渡将逐步进行，就像人口逐渐转向非现金支付一样，他们欣赏了他们的便利和优势。考虑到现在超过百分之七十的人口以这种或那种方式使用非现金支付，向主要使用电子数字钱包的过渡可以更快地发生，实际上在3-5年内»。

门捷列夫·谢尔盖 (Mendeleev Sergei) 放心： «总的来说，我不认为这里有什么特别的讨论和恐惧的理由：百分之九十九的俄罗斯人甚至不会注意到向“第三种货币形式”的过渡。当然，不必担心数字卢布的养老金和福利。相反，如果商业银行破产和难以获得资金的可能性与零不同，那么数字卢布肯定不会发生，至少只要中央银行和俄罗斯存在。所有关于«数字集中营»的«星际迷航»都是由无能的人或挑衅者编造的»。

数字卢布的使用是可能的，只有当人口忠诚地对待它，当然不是在系统实施的第一年。根据索洛维赫·谢尔盖 (Solovykh Sergei) 说：«数字卢布有其优势-使用它们，您可以设置某些条件：有针对性地使用货币，这使得可以控制其预期目的的支出。 例如，生育资本只能用于联邦法律中明确定义的内容»。然而，这需要广泛引入数字卢布和人口的忠诚度。

投资顾问库兹涅佐娃·尤莉娅 (Kuznetsova Yulia)认为，当局不太可能«使»俄罗斯人转向数字卢布。在开始使用数字货币后的某个时候，人们会感觉到并意识到它非常方便。

索恩采娃·娜塔莉娅 (Solntseva Natalia)