目前，只有略高于10％的所有付款都是使用现金支付的，这使得为银行系统提供服务的成本成为一种昂贵的乐趣。如果这种趋势在未来继续下去，就会出现需要优化硬币和纸币的印刷，运输和会计成本的问题。«大莫斯科»杂志从专家那里发现了放弃实体货币载体的主要风险是什么，以及是否在方便性和安全性之间做出选择。

放弃现金

在2024年的上半年，俄罗斯流通的现金量减少了五千七百三亿卢布，根据俄罗斯联邦中央银行的数据，这成为自2015年以来的记录。拒绝现金的原因是高存款利率：人们更愿意携带免费资金到银行，并将它们放在存款在高利率比一年前。

独立研究还表明，向公民放弃现金的趋势。根据Anderida Financial Group的一项调查，几乎70％的俄罗斯人已经停止随身携带实物货币。而更喜欢非现金支付方式的同胞比例自2020年以来翻了一番多。这项研究的作者将拒绝现金的原因与银行提供的有利可图的储蓄机会无关，而是与俄罗斯支付技术的广泛普及及其方便性有关。

仅在2020年，央行就在铸造十三亿枚硬币上花费了三十八亿卢布。 不奇怪，在这种情况下，俄罗斯官员开始考虑现金的未来。

科尔尼洛夫·格奥尔吉(Kornilov Georgiy) 提出：«我认为，至少在2030年，关于原则上需要有现金流通的新话语将被引入公共空间»。根据国家货币发行总局代表着的说法，这并不意味着未来六年俄罗斯将没有现金，而是要开始全面讨论这种货币流通形式的必要性。

目前，非现金支付方式约占所有支付的百分之九十。这使得货币和硬币的生产对金融系统来说更加昂贵。在这种情况下，几年后将提出优化现金流通成本和维护相关基础设施的必要性的问题，国家货币发行总局的代表着强调。

根据阿娜斯塔西娅·阿娜斯塔西娅 (Khrustaleva Anastasia)，Fontvielle投资公司副总裁的说法，由于数字化，减少现金在支付中的份额是一个自然的过程。这是自然发生的，因此在这方面不需要监管措施。这个过程在加快步伐。因此，在2017年中，百分之五十九的俄罗斯人在支付商品和服务时更喜欢现金，在2021年中已经有百分之三十三，到2023年结束时—只有百分之二十四。

 «用脸支付»和技术演变

非现金形式的互动无处不在有助于减少对实物货币的需求。因此，同胞百分之七十五的使用银行卡，百分之四十八选择移动转账和网上银行，28％百分之二十八使用快速支付系统。而这些指标也在逐年增长。比如，在短短一年内，通过快速支付系统进行的交易量和金额在比较2024年和2023年第二季度的结果时翻了一番。此外，俄罗斯银行正在测试«第三种»货币形式，数字卢布。它的分配也将减少对现金的兴趣。去年，监管机构研究了俄罗斯人对各种支付手段的态度。事实证明，只有百分之七的俄罗斯人认为自己是现金流通的真正追随者。

拉祖瓦耶夫·亚历山大 (Razuvaev Aleksander)，金融分析师和风险经理协会监事会成员继续：«谈到货币的演变，有必要区分它们作为支付手段的实际发展和支付技术的改进。

这是技术演进的两个不同方向：这些将并行运行，但是，速度不同»。所以，如果我们谈论支付技术，那么今天俄罗斯人可以获得许多在21世纪初看起来很棒的服务。同胞们自由使用网上银行，在投资平台上一次点击购买，通过仅将他们的照片和电子签名附加到交易中来购买房地产，在结账时用手机支付商品。会有一段时间可能根本不需要物理媒体，因为从技术角度来看，«用脸支付»，即所谓的Face Pay，已经实施—这是基于生物识别数据的支付服务类型之一。在莫斯科地铁中，它开始在2019年秋季在几个站点进行测试，并在2021年10月开始在莫斯科的所有地铁站工作。从2022年9月以来，它在莫斯科中央环上行驶时变得可用。

事实证明，这个方法也有缺点。生物识别技术是个人数据，公民正确地想知道它们存储在哪里，以及它们是否会从相关应用程序中被盗，以便用于自私目的。现代技术已经允许创造一个«数字副本»的人，虽然这主要是名人做的，但很明显，类似的软件，一旦它便宜，将开始广泛使用欺诈者。还有其他风险：你可能会想起一些笑话，比如一位女士早上在一家公司聚会上喝了很多酒，试图用Face Pay进行银行交易，但没有银行应用程序能认出她的脸。分析师肯定，因此，在未来会有卡，在线转账和现金，这将与生物识别相提并论共存。

高利率为刺激

俄罗斯过去三个季度的主要趋势是家庭储蓄急剧增加，原因是俄罗斯联邦中央银行的关键利率增加，这在逻辑上导致同胞手中的实物货币数量减少，他们更愿意以高利率赚取额外资本，同时提供这样的机会。这部分以现金形式掌握在公民手中的货币供应量开始顺利流入信贷和金融机构。 因此，10月份个人在银行的储蓄超过了五十一万亿八千亿卢布，显示了过去14年来创纪录的增长率。事实证明，高关键利率使得关于现金价值的讨论变得更加重要。

拉祖瓦耶夫·亚历山大 (Razuvaev Aleksander) 继续：«原则上，不需要现金：在我们国家，很长一段时间以来，每个人都通过信用卡或在线支付。另一件事是，任何俄罗斯公民都应该选择他想要支付产品或服务的具体方式。这就是为什么在2024年，甚至在2030年都不值得取消现金。在未来，现金确实会转向异国情调的地位，但是，这些现金应该存在。而且，我相信未来仍会保留一些现金支付，例如影子部门将继续使用它们。 此外，我主张1到100的面额，这将允许一分钱返回现金流通，这将为俄罗斯的现金增加地位»。

然而，每个人都看到，近年来，卡的计算自然取代了现金，分析师补充说。随着数字卢布的普及，放弃实物纸币和硬币的趋势将加剧。

同时，有人认为，完全取消现金可能会产生负面影响，例如限制俄罗斯人的选择自由和国家对金融交易的控制。

亚宁·德米特里 (Yanin Dmitriy)，国际消费者协会联合会理事会主席说：«可能取消现金。不幸的是，在俄罗斯，一切都不是很好的个人数据保护。它们经常被为消费者提供服务的各种结构泄露，因此一旦我们开始谈论非现金支付，我们就必须假设个人数据大量泄露的可能性。现金允许一个人支付服务和商品，而不是留下可以被骗子使用的信息线索。我不会提出取消现金的想法，直到所有与俄罗斯立法与其他国家在个人数据保护方面的规范协调有关的问题都得到解决，对其泄漏的严重罚款还没有被引入，并且人们不能保证被欺诈者窃取的资金全额退款。目前，进入数字工具不仅涉及金钱损失，还涉及您的整个个人生活»。   

我们可以谈论现金流通和数字支付工具的并行发展是一个正常的组合。这个组合允许人们根据他们更重要的东西做出决定：方便，例如使用地图，或隐私。

根据洛博达·安德烈 (Loboda Andrey)，BitRiver经济学家兼传播总监的说法，十年内是否会有现金提取的问题是一种恶意的填充或挑衅，以便播下恐慌。很明显，即使在20年或更长时间后，也不能取消现金。另一回事，从长远来看，在国家数字卢布推出流通后，何种形式的非现金货币将继续存在的问题确实可能会被讨论。

谢列吉娜·斯维特拉娜 (Seregina Svetlana)